대출 갈아타기, 중도상환수수료를 내고도 이득일까요?

낮은 금리보다 순절감액을 봅니다

기존 대출을 새 대출로 바꾸면 금리 차이만큼 이자가 줄어들 수 있지만, 기존 중도상환수수료와 신규 비용이 생길 수 있습니다. 금융위원회의 전환 안내에 따라 이 비용을 먼저 확인합니다. 상담 화면의 최저금리와 실제 승인금리는 다를 수 있으므로 비교에는 자신에게 적용된 확정 조건을 사용합니다.

비용을 회수할 시간도 필요합니다

앞 글과 같은 잔액 1억원·120개월·연 5%에서 4%로 변경하는 가상 조건에 전환 비용 80만원을 넣으면 총이자 절감액 5,784,452원에서 80만원을 뺀 4,984,452원이 남습니다. 월 납입 차이만으로 나누면 약 16.6개월이지만, 이는 단순 현금흐름 회수 지표입니다.

단순 회수 개월 수의 한계를 이해합니다

원리금균등 대출은 매달 원금과 이자 비중이 달라집니다. 몇 달 뒤 다시 갚을 예정이라면 그때의 잔액과 누적 이자를 비교해야 합니다. 월 납입 차이에 개월 수를 곱한 값만으로 실제 이익을 단정하면 잔액 차이를 빠뜨릴 수 있습니다. 곧 매도·이사·일시 상환 계획이 있다면 그 예정일까지의 금융회사 상환표를 받아 비교합니다.

기간을 늘린 전환은 별도로 비교합니다

남은 5년을 10년으로 바꾸면 월 납입액은 작아져도 총이자가 늘어날 수 있습니다. 먼저 잔여 기간이 같은 전환을 계산하고, 이후 기간 연장안을 따로 계산합니다. 연장은 현금흐름 개선과 총비용 증가를 함께 선택하는 결정입니다. 한도 심사, 담보 변경, 보증 비용도 금리와 분리해 확인해 주세요.

비교표를 내 상황에 적용하는 방법

금리가 끝까지 유지되고 두 대출의 기간·원금·상환 방식이 같다는 가정입니다. 단순 회수 개월 수는 금융회사 잔액표를 이용한 실제 손익분기 시점과 다릅니다. 비교표의 금액은 특정 상품의 실제 견적이나 개인의 지급 결정이 아닙니다. 계약서·조회 화면에서 확인한 값을 같은 기간과 같은 기준으로 바꿔 비교해 주세요. 어떤 비용을 포함하고 제외했는지도 함께 기록해야 결과를 다시 확인할 수 있습니다.